De ins & outs van de invaarbonus & waardeoverdracht
In dit bericht willen we je erop attenderen dat de overstap naar het nieuwe pensioenstelsel niet alleen een compensatie, maar ook een voor iedereen van toepassing zijnde ‘invaarbonus’ kan opleveren. Wij leggen je graag uit hoe dit in elkaar steekt.
In het kader van het oude pensioenstelsel zijn eerder vaste pensioenaanspraken vastgelegd. Vanaf jouw pensioendatum heb je bijvoorbeeld €12.500 aan ouderdomspensioen en €8.500 aan partnerpensioen opgebouwd. Jouw pensioenfonds moet buffers aanhouden om deze vaste aanspraak te kunnen waarmaken. Door deze verplichte buffers was er vaak onvoldoende geld over om te kunnen indexeren.
Pensioenpot
Daarom gaat het nieuwe pensioenstelsel niet meer uit van vaste bedragen, maar van een kapitaal. Hierbij kun je denken aan een pensioenpot van € 200.000, waarvan je op jouw pensioendatum €12.500 ouderdomspensioen en € 8.500 partnerpensioen per jaar inkoopt. Dankzij het nieuwe pensioenstelsel is het voor jouw pensioenfonds gemakkelijker om het pensioen te verhogen. Zo valt bij de overgang naar het nieuwe pensioenstelsel een deel van de eerder genoemde buffers vrij. Het pensioenfonds kan in dat geval een invaarbonus toekennen van bijvoorbeeld 10% op jouw ouderdoms- en opgebouwde partnerpensioen. Het ouderdomspensioen stijgt dan naar €13.750 en het partnerpensioen neemt toe tot €9.350.
Solidariteitsreserve
Je vraagt je ongetwijfeld af op hoeveel invaarbonus je kunt rekenen. Dit is afhankelijk van de dekkingsgraad van je pensioenfonds op het moment van invaren en van de hoogte van de buffers in het nieuwe pensioenstelsel. Sommige pensioenfondsen houden hogere buffers aan. Dit doen zij bijvoorbeeld om een solidariteitsreserve te creëren voor het op peil houden van het inkomen van pensioengerechtigden als de beleggingsresultaten tegenvallen.
Iedere pensioendeelnemer kan dus een invaarbonus tegemoet zien. Hierbij maakt het niet uit of je actief deelnemer, uit dienst (‘slaper’) of gepensioneerd bent.
In actie komen
Toch kan het verstrekken van deze invaarbonus aanleiding zijn om in actie te komen. Dit kan raadzaam zijn als je aanspraken hebt bij twee verschillende pensioenfondsen.
Bij het pensioenfonds van je vorige werkgever, dat een dekkingsgraad heeft van 113%, heb je bijvoorbeeld €10.000 aan ouderdomspensioen opgebouwd. Bij het fonds van je huidige werkgever bedraagt deze opbouw ook €10.000. De dekkingsgraad van dit fonds is echter 130%. Hierdoor heb je bij jouw huidige pensioenfonds meer kans op een hogere invaarbonus. Als beide fondsen in 2027 invaren, dan kunnen zij komend jaar nog één keer indexeren. De kans op indexatie is bij het pensioenfonds met de hoogste dekkingsgraad logischerwijs ook groter.
Waardeoverdracht
De vraag is wat je in dit geval precies moet doen. Je kunt dan een zogeheten waardeoverdracht aanvragen. Dit kun je vaak binnen enkele weken regelen, maar soms neemt dit enkele maanden in beslag. Je bent natuurlijk niet verplicht om de verstrekte offerte voor de waardeoverdracht te accepteren. Je kunt de offerte simpelweg afwijzen als je deze niet aantrekkelijk vindt. Let bij het nalopen van de offerte niet alleen op het ouderdomspensioen, maar ook op het partnerpensioen en de pensioenleeftijd. Een pensioen van € 10.000 bij een pensioenleeftijd van 67 jaar is bijvoorbeeld meer waard dan hetzelfde bedrag op 68-jarige leeftijd. Het pensioenfonds bij wie je aanklopt, kan jou hierover tekst en uitleg geven.
Gunstige waardeoverdracht
Verder wijzen we je erop dat de waardeoverdracht van een bedrijfstakpensioenfonds, zoals Pensioenfonds Zorg en Welzijn (PFZW), het ABP en Vervoer, naar een ondernemingspensioenfonds van bijvoorbeeld Philips en PostNL vaak gunstig uitpakt. Een ondernemingspensioenfonds heeft namelijk in de meeste gevallen een hogere dekkingsgraad. Bedraagt het verschil in dekkingsgraad slechts enkele procentpunten? In dat geval is waardeoverdracht niet altijd een ideale oplossing. Het kan dan beter zijn om je pensioen over twee pensioenfondsen ‘gespreid’ te hebben. Je hebt dan namelijk minder last van de ‘prestaties’ van een individueel fonds.
Beperkingen
Let op! Je kunt alleen pensioen overdragen naar het pensioenfonds waaraan je actief deelneemt. Bovendien is waardeoverdracht niet altijd mogelijk en pensioenfondsen kunnen hierbij ook beperkingen opleggen. Zo kun je slechts één keer een waardeoverdracht naar PFZW aanvragen. Dus als je bij dit fonds een eerdere offerte hiervoor hebt geweigerd, kun je geen tweede offerte aanvragen.